Hypothekarkredit: Was tun, wenn die Bank «nein» sagt?

Nationalbank, Finanzmarktaufsicht und Finanzdepartement fürchten seit Jahren, dass der Immobilienmarkt wegen der tiefen Hypothekarzinsen überhitzen könnte. Darum haben die Banken Grenzwerte für Tragbarkeit und Belehnung eingeführt. Falls Sie einen negativen Kreditentscheid erhalten haben, weil Sie zu wenig verdienen oder zu wenig Eigenkapital besitzen, haben Sie drei Alternativen:

1. Suchen Sie ein anderes Objekt, das weniger kostet.
   
2. Suchen Sie eine andere Arbeitsstelle oder arbeiten Sie mehr, damit Sie besser verdienen und die Tragbarkeit gewährleisten können. 
   
3. Bringen Sie zusätzliches Eigenkapital ein, damit Sie die Belehnung senken und die Tragbarkeit gewährleisten können:
   
   • Kapital aus der beruflichen Vorsorge (2. Säule),
     
   • Kapital aus der privaten Vorsorge (Säule 3a),
     
   • Privatdarlehen von Familie, Freunden und Kollegen oder eine Schenkung beziehungsweise ein Erbvorbezug.

Sie können auch jemanden bitten, ob er oder sie für Ihren Hypothekarkredit bürgt. Klären Sie aber vorher mit der Bank ab, ob sie Bürgschaften als Sicherheit akzeptiert. Früher gab es Hypothekarbürgschaftsgenossenschaften für private, heute nur noch für gemeinnützige Wohnbauten.

Natürlich könnten Sie das fehlende Geld von einem Kreditinstitut oder einer Peer-to-Peer-Plattform im Internet als Privatkredit leihen. So würden Sie zwar die Richtlinien für Tragbarkeit und Belehnung erfüllen, müssten aber teuer dafür bezahlen, weil der Zinssatz für Privatkredite viel höher ist als für Hypotheken.