Brauche ich eine Lebensversicherung?

Bevor Sie sich für oder gegen den Abschluss einer Lebensversicherung entscheiden, sollten Sie sich genau informieren, von Fachleuten beraten lassen und verschiedene Anbieter prüfen. 

Stellen Sie sich folgende Fragen: 

Was ist eine Lebensversicherung und was bringt Sie mir?

• Hauptaufgabe einer Lebensversicherung ist die finanzielle Absicherung der Versicherungsnehmer und ihren Angehörigen bei Risiken wie Invalidität, Erwerbungsunfähigkeit und Tod. Entscheidet man sich für die entsprechende Variante ohne begleitenden Vermögensaufbau, handelt es sich um eine reine Risikolebensversicherung. 
• Eine gemischte oder kapitalbildende Lebensversicherung eignet sich neben der finanziellen Absicherung gegen Erwerbsunfähigkeit oder für den Todesfall gleichzeitig als private Vorsorgelösung für das Alter im Rahmen der 3. Säule. Ein Teil der einzuzahlenden Prämien wird angespart, ein Teil fliesst in die Risiko-Deckung.
• Eine mögliche kapitalbildende Lebensversicherung ist die Fonds-gebundene Lebensversicherung, die den Versicherungsschutz mit einer Fondsanlage kombiniert. Im Gegensatz zu einer klassischen Lebensversicherung ist hier die Zinshöhe abhängig von den Entwicklungen an den Finanzmärkten.
• Es gibt Versicherungslösungen der Säule 3a und der Säule 3b. Die Hauptunterschiede liegen im Steuerbereich und im Anlagehorizont. Während 3a-Lösungen bis zu einem gewissen Betrag vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können, ist dies bei 3b nicht möglich. Dafür können bei 3b-Lösungen Beiträge in beliebiger Höhe einbezahlt und auch bezogen werden, während 3a-Gelder gebunden sind. 

Welche weiteren Vorteile bringt eine Lebensversicherung mit sich?

• Mit einer Lebensversicherung können Sie Steuern sparen. Wie bei einer Bank können auch die Einzahlungen in eine gemischte oder kapitalbildende Lebensversicherung (Säule 3a) vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. 2023 sind dies 7056 Franken bei einem AHV-pflichtigen Einkommen resp. 35'280 Franken (maximal 20% des Nettoeinkommens) für Selbständigerwerbende, die keiner Pensionskasse angehören.
• Für Selbständigerwerbende ist eine kapitalbildende Lebensversicherung zusätzlich sinnvoll, da sie oft nicht über eine 2. Säule verfügen und so im Todesfall oder bei Invalidität auch keine Leistungen erfolgen.
• Risikodeckung: Mit einer Lebensversicherung lassen sich Wohneigentum und Hypotheken so absichern, dass die Immobilie für die Hinterbliebenen weiterhin tragbar ist.
• Für den Immobilienbereich ebenfalls interessant ist, dass Lebensversicherungen in der Regel verpfändet werden können, zum Beispiel zur Finanzierung von Wohneigentum oder zur Amortisation. 

Wann werden die angesparten Gelder ausbezahlt?

Bei einer reinen Risikolebensversicherung kommt es nur im sogenannten Leistungsfall zur Auszahlung, also bei Erwerbsunfähigkeit oder im Todesfall. Bei einer gemischten oder kapitalbildenden Lebensversicherung erfolgt die Auszahlung ebenfalls im Leistungsfall oder nach dem bei Vertragsabschluss fixierten Ablauf der Versicherung. 

Kann ich eine Lebensversicherung vorzeitig auszahlen lassen?

Bei der Lebensversicherung in der Säule 3a ist das möglich, wenn Sie selbstgenutztes Wohneigentum erwerben möchten, Sie sich beruflich selbständig machen oder die Schweiz verlassen. Auch beim Einkauf in eine Pensionskasse kann die Versicherung vor Ablauf ausbezahlt werden. Eine Lebensversicherung in der Säule 3b kann jederzeit gekündigt werden, allerdings kann es zu finanziellen Einbussen kommen.

Eignet sich eine Lebensversicherung für mich?

Letztlich ist eine Lebensversicherung ein individueller Entscheid und hängt von der jeweiligen Lebenssituation ab. Wer eine Familie mit Kindern hat und diese für den Krankheits- oder Todesfall finanziell absichern möchte, sollte eine Lebensversicherung abschliessen. Dabei geht es vor allem auch um die Sicherung der Wohnsituation, seien es Hypotheken, Mieten oder der Unterhalt der Immobilie. Auch zum Ansparen von Vermögen im Alter eignet sich die Lebensversicherung

Wertvoll sind Lebensversicherungen ebenso für Konkubinatspaare, da im Todesfall Leistungen aus den Sozialversicherungen von Gesetzes wegen nur an verheiratete Paare ausbezahlt werden.

Häufige Fragen