Ai-je besoin d’une assurance-vie ?

Avant de vous décider pour ou contre la conclusion d’une assurance-vie, vous devriez vous informer en détail, demander conseil à des experts et évaluer différents prestataires. 

Posez-vous les questions suivantes : 

Qu’est-ce qu’une assurance-vie et quels avantages m’apporte-t-elle ?

• La principale raison d’être d’une assurance-vie est de procurer au preneur d’assurance et à ses proches une sécurité financière eu égard aux risques tels que l’invalidité, l’incapacité de gain et le décès. Si l’on choisit une variante sans constitution de patrimoine, il s’agit d’une assurance-vie de risque pur. 
• Une assurance-vie mixte ou constitutive de capital représente, outre une sécurité financière en cas d’incapacité de gain ou de décès, également une solution de prévoyance-vieillesse privée au titre du 3^e pilier. Une partie de la prime à payer est mise de côté, tandis que l’autre partie est assujettie à la couverture du risque.
• L’assurance-vie liée à des fonds, qui associe la couverture d’assurance et le placement en fonds, est une des solutions envisageables d’assurance-vie constitutive de capital. Contrairement à une assurance-vie classique, le niveau des intérêts dépend ici de l’évolution des marchés financiers. 
• Il existe des solutions d’assurance au titre du pilier 3a et du pilier 3b. La principale différence relève de l’ordre fiscal et de la durée du placement. Tandis que les solutions 3a peuvent être déduites du revenu imposable jusqu’à un certain montant, le pilier 3b n’est pas déductible. En revanche, les solutions 3b permettent des versements et des retraits de n’importe quel montant, alors que les fonds 3a sont liés. 

Quels autres avantages une assurance-vie apporte-t-elle ?

• Une assurance-vie vous permet d’économiser des impôts. Comme dans le cadre des solutions bancaires, les versements dans une assurance-vie mixte ou constitutive de capital (pilier 3a) peuvent être déduits du revenu imposable. En 2023, ce montant est de 7056 francs pour un revenu soumis à l’AVS ou de 35 280 francs (au maximum 20 % du revenu net) pour les personnes indépendantes sans affiliation à une caisse de pension. 
• Pour les personnes indépendantes, une assurance-vie constitutive de capital est d’autant plus judicieuse, puisque souvent elles ne disposent pas d’un 2^e pilier et ne bénéficient donc pas non plus de prestations en cas de décès ou d’invalidité. 
• Couverture des risques : une assurance-vie permet de couvrir le logement en propriété et les hypothèques, de sorte que le bien immobilier reste viable pour les survivants. 
• Dans le domaine de l’immobilier, le fait que les assurances-vie puissent généralement être nanties, par exemple pour le financement d’un logement en propriété ou l’amortissement, est également intéressant.

Quand les fonds épargnés sont-ils versés ?

L’assurance-vie de risque pur ne prévoit le versement des prestations qu’en cas de sinistre, c’est-à-dire en cas d’incapacité de gain ou de décès. Dans le cadre de l’assurance-vie mixte ou constitutive de capital, le versement a lieu également en cas de sinistre ou à l’échéance de l’assurance déterminée lors de la conclusion de contrat. 

Le capital d’une assurance-vie peut-il être versé prématurément ?

Dans le cadre de l’assurance-vie du pilier 3a, un tel versement anticipé est possible si vous souhaitez acquérir une propriété du logement pour votre propre usage, si vous démarrez une activité professionnelle indépendante ou si vous quittez la Suisse. L’assurance peut également être versée prématurément pour effectuer des achats dans une caisse de pension. Une assurance-vie du pilier 3b peut être résiliée à tout moment, mais il peut en résulter des pertes financières.

Une assurance-vie serait-elle adaptée à ma situation ?

La conclusion d’une assurance-vie relève d’une réflexion individuelle et dépend de la situation personnelle. Les personnes qui ont une famille avec des enfants et souhaitent assurer leur sécurité financière en cas de maladie ou de décès ont intérêt à conclure une assurance-vie. Dans ce contexte, il s’agit avant tout de préserver les conditions de logement, eu égard aux hypothèques, aux loyers ou à l’entretien du bien immobilier. Une assurance-vie est également adaptée dans le cadre de l’épargne-vieillesse.

Les assurances-vie sont également judicieuses pour les couples en concubinage, puisque de par la loi, en cas de décès, les prestations des assurances sociales sont versées uniquement aux couples mariés.

Questions fréquentes