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Les Suissesses et les Suisses sont de plus en plus nombreux à rêver d'un logement en propriété. Si vous souhaitez acquérir un logement en propriété, il faut commencer très tôt à épargner. Cela accroît votre marge de manœuvre financière et réduit le temps d'attente avant de pouvoir réaliser votre rêve.
Partons du principe que vous souhaitez acquérir une maison familiale en rangée, qui coûte 900 000 francs. Votre banque financera cet achat par un prêt hypothécaire de 720 000 francs (80 % de 900 000 francs). Vous avez besoin de fonds propres à hauteur de 180 000 francs :
Prix d'achat | 900 000 francs |
Hypothèque en 1er rang (65 %) | – 585 000 francs |
Hypothèque en 2e rang (jusqu'à 15 %, remboursable en 20 ans max.) | – 135 000 francs |
Fonds propres requis (20 %) | 180 000 francs |
Sont considérés comme fonds propres dans le cadre de la propriété du logement en usage propre les épargnes, titres, fonds du 2e pilier (jusqu'à 10 % du prix d'achat) et fonds du pilier 3a, avances sur héritage ou donations ainsi que prêts d'amis et de proches.
Exemple | Vos chiffres | |
---|---|---|
Épargne | 25 000 francs | |
Titres | ||
Fonds du 2e pilier | 50 000 francs | |
Fonds du pilier 3a | 25 000 francs | |
Avance sur héritage ou donation | ||
Prêt | 20 000 francs | |
Autres fonds propres | ||
Capital propre disponible | 120 000 francs |
Il vous manque encore 60 000 francs de fonds propres.
Si vous ne pouvez pas trouver les fonds propres qui vous manquent, vous devrez épargner 60 000 francs. La durée nécessaire pour y parvenir dépend de votre revenu et de vos dépenses. Savez-vous quel montant vous pouvez mettre de côté chaque mois pour accéder à votre rêve ? Sinon, il serait judicieux d'établir un budget détaillé. Vous trouverez des modèles en ligne gratuits par exemple sur le site internet de l'organisation faîtière de 34 bureaux de consultation budgétaire.
Lorsque vous connaissez le montant que vous pouvez épargner, il est facile de calculer la durée nécessaire pour atteindre votre objectif. Dans notre exemple, avec 600 francs par mois, vous aurez besoin de 100 mois :
60 000 francs 600 francs = 100 mois
Si vous souhaitez atteindre votre but dans un laps de temps défini, vous devrez réaliser un plan d'épargne, faire preuve de discipline et de volonté, le cas échéant adapter votre budget et biffer certaines dépenses.
Exemple 5 ans | Exemple 10 ans | Vos chiffres | |
---|---|---|---|
Objectif d'épargne | 60 000 francs | 60 000 francs | |
Horizon temporel | 60 mois | 120 mois | |
Taux d'intérêt | 0 % | 0 % | |
Tranche d'épargne mensuelle | 1000 francs | 500 francs |
Dans cet exemple, nous tablons sur un intérêt nul car, sans conditions particulières, les comptes d'épargne sont actuellement « rémunérés » tout au plus à 0,1 %. Bien entendu, vous pouvez atteindre votre objectif plus rapidement en plaçant votre argent de manière plus rentable. Mais n'oubliez pas : plus le rendement est grand, plus le risque est élevé.
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