Financement : les alternatives à l’hypothèque

(rh) Les Suisses financent traditionnellement leur habitation via leurs banques. La plupart procèdent de la sorte, parce que c'est plus facile que de rechercher des alternatives. Ils comparent les conditions et changent de banque, lorsque la dépense en vaut la peine sur le plan financier. Les modèles hypothécaires sont comparables, seul le conseil peut éventuellement faire la différence. Depuis que les services de comparaison en ligne observent le marché et que toujours plus de banques proposent également la souscription d’hypothèques en ligne, les Suisses sont davantage sensibles aux prix. Il existe même aujourd'hui des plateformes qui combinent des hypothèques de différents prestataires. Ainsi, les débiteurs hypothécaires peuvent par exemple souscrire une tranche sous forme d’hypothèque Saron auprès d’une banque et une autre tranche en tant qu’hypothèque à taux fixe auprès d’un autre prestataire ou d’une caisse de pension. 

Assurances, caisses de pension ou employeur

Les compagnies d'assurance proposent depuis longtemps des prêts hypothécaires. Naturellement, de préférence aux clients qui ont contracté des assurances auprès d'elles.Plus la somme et la prime d’assurance sont élevées, meilleures sont vos chances d’obtenir des conditions attractives. Une assurance-vie est un meilleur argument qu'une assurance inventaire du ménage. L'inconvénient, c'est que les compagnies d'assurance ne proposent en général que des hypothèques à taux variable ou des hypothèques à taux fixe. En outre, beaucoup d'entre elles évaluent les biens-fonds plus sévèrement et octroient des prêts moins élevés que les banques.

C'est également l'inconvénient auprès de nombreuses caisses de pension. Cependant, le fait d'être plus fortement lié à l'employeur par un prêt hypothécaire de la caisse de pension pèse sans doute encore plus lourd pour les salariés. Lors d'une résiliation du contrat de travail, les conditions seront adaptées au marché ou – c'est la règle – le prêt hypothécaire deviendrait exigible et devrait être amorti. Cela constitue aujourd'hui un inconvénient plus grave que par le passé, parce que nous changeons (ou devons changer) plus souvent d'emploi que nos parents ou nos grands-parents. Ce qui vaut pour les prêts hypothécaires des caisses de pension est bien sûr également valable pour les prêts hypothécaires des employeurs : la dépendance du travail et du chef est un prix cher à payer pour une réduction souvent modique du taux d'intérêt. Il existe également des caisses de pension qui financent la propriété du logement n’appartenant pas à la personne assurée. Les inconvénients de l’engagement disparaissent alors.

Argent de la famille, d'amis ou de connaissances

Souvent, les compagnies d'assurance, les caisses de pension ou les employeurs n'accordent que les premières hypothèques. Qui a besoin de plus d'argent doit se le procurer ailleurs. Quoi de plus naturel que de s'adresser à la famille, à ses amis ou à ses connaissances ? C'est une bonne idée, si les conditions sont clairement définies. Il s'agit des modalités suivantes :

• montant du crédit,
• taux d'intérêt
• date d'exigibilité des intérêts
• sécurités
• modalités de remboursement et
• délais de résiliations etc.

Il convient de consigner ces points dans un contrat de prêt écrit, car l'argent est la fin de l'amitié pour beaucoup de gens. Mais si l'emprunteur et le prêteur sont d'accord sur les conditions, ils profitent tous deux : l'emprunteur paie en général moins d'intérêts qu'auprès d'une banque, tandis que le prêteur touche plus d'intérêts que sur un compte d'épargne. 

Les conditions et affaires compensatoires doivent être vérifiées

Les prêts hypothécaires de compagnies d'assurance, de caisses de pension ou d'employeurs sont souvent liés à des conditions : affaires de compensation avec les compagnies d'assurance. L'offre est en outre généralement limitée aux hypothèques à taux variable et aux hypothèques à taux fixe à court et à moyen terme. Si on souhaite souscrire une hypothèque Saron ou geler les taux comparativement encore bas pour plus de cinq ans, il faudra presque inévitablement s’adresser à une banque. Il y obtiendra un taux d'intérêt certes un peu plus élevé, mais n'aura aucun engagement envers son chef ou un conseiller en assurances. Quant aux affaires financières entre parents, amis ou connaissances, il convient de se demander ce qui est plus important : la relation personnelle ou économiser un peu d'argent ?

Questions fréquentes