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Vous avez trouvé un nouveau logis ? Fabuleux. Toutefois avant de signer un contrat d'achat ou de réservation, vous avez tout intérêt à obtenir l'engagement de prêt de votre partenaire de financement.
(rh) En général, l'achat d'une maison ou d'un appartement n'a rien d'une démarche ordinaire. Nous vous expliquons pas à pas ce à quoi il faut veiller dans le cadre du financement d'un logement en propriété. Du calcul du montant du prêt à la capacité financière, en passant par le choix du partenaire de financement et de l'hypothèque adéquate.
Vous devez apporter au minimum 20 % de fonds propres :
Vos chiffres | |
---|---|
Épargne | |
Titres | |
Fonds du 2e pilier (maximum 10 % du prix d'achat) | |
Fonds du pilier 3a | |
Avance sur héritage ou donation | |
Prêt | |
Autres fonds propres | |
Fonds propres |
Calculez le montant des fonds propres que vous pouvez investir et multipliez le résultat par quatre. Vous obtiendrez alors le montant maximum de capital emprunté que vous obtiendrez d'un partenaire de financement qui travaille sérieusement. Par exemple :
200 000 francs de fonds propres x 4 = 800 000 francs de capital emprunté
Vous pouvez donc acheter un logement en propriété d'un million de francs. Bon à savoir : lorsque le prêt est supérieur à 65 % du prix d'achat, le montant est versé sous forme d'hypothèque en 1er rang (65 %) et d'hypothèque en 2e rang (solde). L'hypothèque en 2e rang doit être amortie (remboursée) dans un délai imparti, au plus tard à la retraite.
Les frais courants (intérêts hypothécaires, amortissement, frais accessoires et d'entretien, etc.) ne doivent pas dépasser 35 % de votre revenu lucratif net. Dans notre exemple, vous devez gagner 180 000 francs net :
Exemple de calcul | Vos chiffres | |
---|---|---|
Prix d'achat | 1 000 000 francs | |
Fonds propres | 200 000 francs | |
Capital emprunté | 800 000 francs | |
Hypothèque en 1er rang (65 %) | 520 000 francs | |
Hypothèque en 2e rang (15 %) | 280 000 francs | |
Intérêts hypothèque en 1er rang (4,5 %*) | 23 400 francs | |
Intérêts hypothèque en 2e rang (5,5 %*) | 15 400 francs | |
Amortissement (280 000 francs en 20 ans) | 14 000 francs | |
Frais accessoires (1 % de la valeur du bien-fonds) | 10 000 francs | |
Frais courants | 62 800 francs | |
(62 800 francs : 35) x 100 = 179 428.60 francs |
Attention au choix du partenaire. Cela vaut également pour le financement de la propriété du logement. Autrefois, la plupart des propriétaires souscrivaient leur hypothèque auprès de leur banque habituelle. Aujourd'hui, la concurrence sur le marché de l'hypothèque est bien plus âpre : notamment les grandes banques et les banques cantonales, mais aussi les banques régionales, caisses d'épargne, banques étrangères, compagnies d'assurance, caisses de pension et intermédiaires proposent des solutions de financement des logements en propriété.
Ne choisissez pas votre partenaire de financement uniquement sur la base du taux hypothécaire offert. Il est important aussi que vous vous sentiez bien conseillé et entre de bonnes mains. Cela a plus de valeur que les quelques francs que vous pourriez peut-être économiser.
Les documents suivants devront être joints à votre demande de crédit :
Dès que le prestataire aura reçu votre demande de crédit accompagnée de tous les documents, il vérifiera la valeur de l'objet et la capacité financière. En général, l'accord ou le refus vous parviendra dans les jours suivants.
La plupart des prestataires proposent des hypothèques à taux fixe (de deux à dix ans ou plus à taux fixe), une hypothèque Saron ou une hypothèques à taux variable avec un taux d'intérêt fluctuant. Quel modèle vous convient-il ?
Ce sont là des recommandations générales. La décision ne dépend pas seulement des prévisions de taux d'intérêt, mais aussi de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. Consultez votre conseiller ou votre conseillère. Choisir le mauvais modèle peut vous coûter très cher. Un bon conseil revêt donc une grande valeur.
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