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Une transformation, une rénovation ou un assainissement a son prix. Il est possible que les réserves constituées pour l’entretien courant et les petits travaux ne suffisent pas. Aussi, la question d’une aide au financement se pose-t-elle. Le crédit de construction est une variante.
La banque peut apporter son soutien au financement d’une transformation, d’une rénovation ou d’un assainissement sous la forme d’une augmentation de l’hypothèque. Ce genre de financement semble logique et fonctionne en général très bien. Toutefois, il comporte deux embûches :
Une alternative serait le financement des projets de transformation, de rénovation ou d’assainissement par des fonds issus de la prévoyance. En principe, tous les cinq ans, il est possible de retirer une part du capital de prévoyance pour le financement de transformations, de rénovations ou d’assainissements. Cinq ans avant l’âge officiel de la retraite AVS, le pilier 3a peut être dissous à tout moment. Sachez toutefois que cet argent est soumis à une taxation fiscale, généralement à taux réduit. Bon à savoir :
Si l’avoir de prévoyance n’est pas nanti, il est disponible pour le financement de transformations, de rénovations ou d’assainissements. Mais dans ce cas également, les plans et leur faisabilité seront examinés.
Il est aussi possible de financer partiellement une transformation, une rénovation ou un assainissement avec un crédit de construction. Le cas échéant, en premier lieu, une limite de crédit est fixée, en fonction du projet ou du capital propre disponible. En principe, dans ce contexte également, la règle des 80 % de fonds étrangers s’applique. Ensuite, un compte bancaire sera ouvert, avec lequel vous pourrez payer les factures jusqu’à l’atteinte de la limite de crédit convenue. Une fois la transformation, la rénovation ou l’assainissement achevé, le montant du crédit utilisé est calculé et généralement transformé en hypothèque. L’hypothèque correspond alors exactement au montant de la dette engendrée exclusivement pour le projet soumis. La banque assume dans ce contexte une certaine fonction de surveillance, pour laquelle elle perçoit des frais. Normalement, le taux d’intérêt pour un crédit de construction correspond à celui d’une hypothèque variable – de ce fait, les crédits de construction sont généralement plus onéreux que d’autres modèles d’hypothèque.
Si la transformation, la rénovation ou l’assainissement est considéré comme écologique, la Confédération, les cantons, les villes et les communes, mais aussi les fournisseurs d’électricité et de gaz naturel régionaux peuvent verser des subventions. Le site Internet francsenergie.ch donne une vue d’ensemble de toutes les mesures d’encouragement disponibles à un certain code postal. Si la transformation, la rénovation ou l’assainissement est conforme à la norme Minergie, de nombreuses banques octroient par ailleurs des hypothèques Minergie avantageuses.
Lors de transformations, d’assainissements ou de rénovations, il est recommandé de vérifier en premier lieu si des subventions et une hypothèque à taux préférentiel sont envisageables pour le financement. Après avoir examiné le projet, la banque pourra déterminer les possibilités de financement concrètes sur la base du potentiel du bien immobilier et des revenus des preneurs de crédit. Si ces derniers sont plus faibles que lors de la conclusion de l’hypothèque, il peut valoir la peine de rechercher d’autres possibilités de financement. Il en va de même en cas de dépréciation du bien immobilier. Dans tous les cas, il est préférable de demander conseil à des professionnels, car la plupart des décisions ont des répercussions sur la fiscalité.
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