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Vous pouvez financer votre logement en propriété à l'aide d'un crédit à la construction ou d'une hypothèque. Qu'est-ce qui distingue le crédit à la construction de l'hypothèque ? Et quand une forme de crédit est-elle plus judicieuse que l'autre ?
(rh) Celui qui souhaite construire, acheter ou rénover une maison ou un appartement a besoin en général non seulement de fonds propres, mais aussi de capitaux étrangers. Si vous achetez un bien immobilier existant, vous financez l'achat à l'aide d'une hypothèque. Si vous construisez ou rénovez, vous financez les coûts par un crédit à la construction.
Indépendamment du modèle, les banques vérifient la solvabilité et grèvent la maison ou l’appartement jusqu’au maximum 80 % du prix d’achat ou de sa valeur vénale. Jusqu'à 65 pour cent sous forme d'hypothèque de 1er rang et le reste comme hypothèque de 2e rang, qu'il faudra amortir. Vous devez donc au moins apporter 20 % de capital propre et gagner suffisamment : les coûts du logement (intérêts, amortissement, entretien ainsi que les charges) ne doivent pas dépasser 35 % du revenu brut de votre ménage.
Le crédit à la construction est un crédit de compte courant (factures en cours), lequel est fixé comme limite sur votre compte construction. Après l'ouverture, vous versez vos fonds propres sur le compte construction. Toutes les factures de l'architecte et des artisans sont payées au fur et à mesure à partir de votre compte construction. Dès que votre capital personnel est épuisé, vous sollicitez le crédit à la construction. Avec l'avancée des travaux, la somme du crédit et les frais d'intérêts augmentent. De nombreuses banques mandatent une commission de crédit à la construction, laquelle vérifie toutes les factures et examine si l'argent est bien utilisé pour votre projet. Dès que la construction ou la rénovation est achevée, le crédit à la construction est transformé en hypothèque.
Aujourd’hui, certaines banques combinent le compte bancaire avec une hypothèque. Avantages : vous souscrivez l’hypothèque dès la phase de construction. Elle est remboursée par tranches au fur et à mesure de l’avancement des travaux, mais ne doit pas être amortie pendant la phase de construction. Une fois les travaux terminés, l’hypothèque continue à courir sans nouveau contrat.
Les hypothèques et crédits à la construction vous permettent de financer votre logement en propriété. Mais il existe d'importantes différences entre ces formes de crédit :
De nos jours, on combine toujours plus fréquemment les hypothèques et crédits à la construction ou le crédit à la construction est remplacé par une hypothèque à l'issue des travaux. Trois exemples :
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