Dégâts d'eau : quelle assurance paie ?

(rh) Une chose est certaine : lorsque de l'eau s'écoule d'une conduite, par exemple, et que des effets et objets mobiliers sont endommagés – c'est l'assurance ménage qui couvre ce dommage.

Assurance immobilière

Dans la plupart des cantons, les établissements d'assurance cantonaux couvrent les dommages naturels qui sont inclus dans l'assurance incendie des bâtiments. Sont notamment considérées comme dommages naturels : des crues et inondations ou des tempêtes, lorsque le vent souffle très fort, déracine des arbres aux alentours ou arrache la toiture du bâtiment. Dans les cantons d'Appenzell Rhodes Intérieures, de Genève, d'Obwald, de Schwyz et du Tessin, d'Uri et de Vaud, ce sont des compagnies privées qui proposent des assurances contre les dommages naturels.

Assurance dégâts d'eaux - bâtiment

Lorsqu'une conduite d'eau éclate dans une maison, provoquant une inondation, les dégâts en résultant au bâtiment ne sont pas assurés, à moins que vous n'ayez conclu (de plein gré) une assurance dégâts d'eaux - bâtiment.

Les dommages suivants sont couverts:

• Lorsque des conduites d'eau de la maison et des installations qui y sont raccordées, des fontaines décoratives ou aquariums sont à l'origine d'un dommage.
  
• Lorsque la baignoire déborde ou que le contenu de matelas à eau s'écoule.
  
• Lorsque de l'eau de pluie ou de l'eau provenant de la fonte de neige ou de glace s'infiltre dans la maison ou qu'un toit se met à goutter ; néanmoins, si c'est vous qui avez laissé une fenêtre ouverte, l'assurance dégâts d'eaux ne paie pas.
  
• Lorsque le refoulement des eaux usées de la canalisation ou de la nappe phréatique occasionne des dégâts.
  
• Lorsqu'une conduite externe éclate, l'assurance dégâts d'eaux couvre les dommages qui en résultent, si la conduite est reliée à la maison.
  
• Lorsque le gel occasionne des dégâts, entraînant des frais de dégèlement et de réparation des conduites.
  
• Lorsque du mazout s'échappe d'une installation de chauffage ou d'une citerne.

Quelques prestations (et les primes, bien entendu) diffèrent d'une assurance à une autre:

• Presque toutes les assurances prennent en charge de manière limitée les frais de détection des fuites provenant de ruptures de conduite d'eau. Les frais de réparation de la conduite défectueuse, en revanche, ne sont la plupart du temps pas pris en charge.
  
• Au niveau des travaux de réparation, comme les frais de dégagement des conduites éclatées, ceux de recouvrement et de maçonnage, les prestations des assureurs diffèrent. La plupart d'entre eux fixent une limite de fr. 5'000. Il est recommandé d'augmenter cette somme. Si vous avez posé des revêtements comme du marbre ou du granit, vous êtes sous-assuré en cas de sinistre, à moins que vous n'augmentiez la somme assurée.
  
• Certaines compagnies d'assurance prennent également en charge les frais de déblaiement et d'élimination.

Si le dommage résulte d'une erreur de construction, l'assurance dégâts d'eaux ne rembourse rien. Dans ce cas-là, selon qui en assume la responsabilité, c'est l'assurance de l'entrepreneur général, de l'architecte ou de l'ingénieur qui couvrira les dommages, quand ce n'est pas le propriétaire lui-même.

Suivant la construction et l'aménagement, le risque et par conséquent la prime de l'assurance dégâts d'eaux sont plus élevés. C'est le cas notamment des maisons à toit plat et/ou à chauffage au sol et des maisons chauffées par des sondes géothermiques.