Quelle assurance paie quels dégâts sur un véhicule ?

(pg) En Suisse, le système d’assurance automobile prévoit trois types d’assurance, à savoir la responsabilité civile, la casco partielle et l’assurance casco complète. Tandis que les assurances casco partielle et complète sont importantes, mais pas obligatoires, l’assurance responsabilité civile est exigée par la loi et constitue également une condition préalable à la mise en circulation d’un véhicule.

La responsabilité civile couvre les dommages causés aux tiers

Lorsque vous provoquez un accident, l’assurance responsabilité civile prend en charge les coûts des dommages causés aux autres véhicules, aux biens de tiers ou, dans le pire des cas, aux occupants. De tels accidents peuvent entraîner des dommages à cinq, voire six chiffres. Pour la plupart des conducteurs, assumer des coûts de cet ordre de grandeur n’est guère possible. Par conséquent, il est également logique que l’assurance responsabilité civile soit obligatoire.

En raison de l’obligation d’assurance liée à la responsabilité civile, le catalogue des prestations est passablement similaire chez les différents prestataires. En revanche, les primes ne sont pas partout les mêmes, ce qui justifie une comparaison entre les assureurs.

La casco partielle ou complète couvre les dommages au propre véhicule

Si la conclusion d’une assurance casco partielle ou complète est facultative, elle n’en est pas moins très répandue. La casco partielle couvre les dommages à votre voiture que vous n’avez pas causés vous-même. En font partie notamment les événements naturels tels que la grêle ou les crues, le vol, le vandalisme ou même une collision avec un animal. Chaque compagnie définit sa propre couverture de casco partielle. Il vaut donc la peine de comparer les prestations.

Avec une assurance casco complète, vous jouez la carte de la sécurité. En effet, elle couvre tous les dommages que vous causez à votre propre véhicule en cas de collision et inclut également les prestations de l’assurance casco partielle. Elle est particulièrement intéressante pour les voitures neuves jusqu’à la quatrième ou cinquième année d’utilisation. Passé ce délai, il est bon de vérifier la couverture, puisque, en cas de sinistre, seule la valeur au prix du jour du véhicule sera remboursée, et non la valeur à neuf. La casco complète est généralement obligatoire pour les véhicules en leasing.

À la souscription d’une assurance casco complète, vérifiez quels dommages sont réellement inclus. Souvent, l’assurance dommages de parking, par exemple, n’est pas incluse d’office.

Le système de bonus/malus

L’assurance casco partielle et surtout la casco complète, plus coûteuse, sont particulièrement chères pour les nouveaux conducteurs. La prime se calcule en fonction de la prime de base et du niveau de bonus. La prime de base dépend du type de véhicule et de son équipement, du fait qu’il ait été acheté ou pris en leasing, ainsi que du nombre de kilomètres parcourus par an.

Le degré de bonus, quant à lui, se réfère à l’âge du conducteur ainsi qu’aux éventuels dommages causés les années précédentes et constitue le multiplicateur de la prime de base. Plus vous roulez longtemps sans sinistre, plus le degré de bonus diminue et les primes baissent en conséquence. Dans le cadre du système de bonus/malus, le degré de bonus augmente de quatre niveaux en cas de sinistre, avant de baisser progressivement les années suivantes – en supposant qu’il n’y ait pas d’autres sinistres.

Si vous ne voulez pas prendre le risque d’une augmentation, vous pouvez souscrire une couverture complémentaire de protection du bonus, laquelle permet de maintenir votre prime stable.