Voici comment marquer des points lors de vos négociations financières

Lorsque vous décidez d'acheter ou de construire une maison, une grosse somme d'argent est en jeu. Cela vaut donc la peine de préparer le mieux possible vos entretiens de négociation avec les banques. Tôt ou tard, le temps investi dans cette préparation sera payant pour vous.

Tipps Finanzierungsgespräch — Convenez d'un entretien de financement personnel avec les deux ou trois banques qui vous auront le plus convaincu.

Directement vers les questions fréquentes →

(rh) N'acceptez jamais la première offre venue. Cela s'applique également au financement de la propriété du logement. Un grand nombre de personnes ayant trouvé leur maison ou appartement de rêve ou souhaitant se lancer dans sa construction, demandent à leur banque de participer au financement. Cette dernière est certes susceptible de leur soumettre la meilleure offre du marché, mais il ne doit pas forcément en être ainsi.

La clé du succès : comparer

Le mieux est de comparer les offres de différents prestataires et de chercher le dialogue avec les banques qui vous convainquent le plus. Nous vous recommandons de suivre ces quatre étapes :

1. Dressez votre budget et calculez votre capacité à supporter l'achat ou la construction et les frais courants. Tenez compte des deux règles suivantes :

L'octroi de prêts : vous devez apporter au moins 20 % du prix d'achat ou de l'ensemble des coûts de construction sous forme de fonds propres.
Viabilité : les intérêts hypothécaires, l'amortissement ainsi que l'entretien ne doivent pas dépasser plus de 35 pour cent de votre revenu brut du ménage.

2. Si vous disposez de suffisamment de fonds propres et pouvez supporter les frais courants à long terme, demandez des offres auprès de trois à cinq banques. Un conseil : les conditions publiées dans Internet ne sont que des valeurs indicatives. Demandez donc aux banques des offres individuelles. Il existe désormais des plateformes en ligne qui vous permettent de combiner des hypothèques de différents fournisseurs. Par exemple, une tranche en hypothèque Saron d'une banque et une tranche en hypothèque fixe d'une autre banque ou d'une caisse de pension.

3. Comparez les offres. Tenez compte en particulier des points suivants :

Montant du crédit
Montant de l'hypothèque de 1er rang
Montant de l'hypothèque de 2e rang, qui doit être amortie
Taux d'intérêt de l'hypothèque de 1er rang
Taux d'intérêt de l'hypothèque de 2e rang
Amortissement de l'hypothèque de 2e rang

4. Convenez d'un entretien de financement personnel avec les deux ou trois banques qui vous auront le plus convaincu.

Clarifier les questions et négocier

Vous pourrez clarifier les questions en suspens dans le cadre des entretiens de financement avec les conseillers en prêts hypothécaires des banques, mais aussi négocier les conditions offertes. Aussi, n'endossez pas le rôle de demandeuse ou demandeur dans le cadre de ces entretiens, mais bien celui de partenaire de négociation. Un conseil : dialoguez en premier avec la conseillère ou le conseiller de la banque qui vous intéresse le moins. Il s'agira pour ainsi dire d'un entraînement pour l'entretien avec la banque qui vous aura le plus convaincu en termes de prestations et de conditions dans le cadre de la comparaison des offres.

Des arguments pour convaincre

Préparez tous les documents relatifs à l'objet ainsi que les informations concernant votre revenu et votre fortune. Mieux vous serez documenté, meilleure sera votre position lors des négociations. Demandez des conseils à vos amis ou connaissances ayant déjà conduit de tels entretiens. L'essentiel est de disposer d'arguments pour obtenir de meilleures conditions. Si vous pouvez par exemple apporter davantage de fonds propres, le nantissement diminue et, avec lui, le risque pour la banque. Cela devrait vous garantir un taux d'intérêt plus bas. Au final, optez pour la banque qui aura remporté la comparaison. Cela ne doit pas impérativement être la banque qui vous accorde les taux d'intérêt les plus bas, car parfois un bon conseiller a plus de valeur.

Questions fréquentes

Vous pouvez étudier vous-même en ligne les taux d’intérêts hypothécaires des banques ou laisser une plateforme Internet de services de comparaison le faire pour vous. Si vous entrez dans Google « taux d’intérêt hypothécaire en Suisse », les prestataires leaders apparaîtront en tête de liste. Les taux d’intérêt publiés sur les sites Internet et dans les moteurs de comparaison sont des prix indicatifs, négociables pour les bons clients. La négociation du prix lors de l’entretien de financement est donc déterminante.

Comparez des pommes avec des pommes. Les aspects importants pour votre comparaison d’offres sont le prestataire de crédit, le montant de l’hypothèque de 1^er rang et celui de l’hypothèque de 2^e rang – plus chère et qui doit être remboursée – le taux d’intérêt pour les hypothèques de 1^er et 2^e rangs, ainsi que l’obligation d’amortissement. La première offre ou la moins onéreuse n’est pas forcément la meilleure. Il est possible qu’un autre modèle hypothécaire vous permette de réaliser des économies à long terme.

Préparez bien vos entretiens de financement et réunissez tous les documents pertinents concernant l’objet ainsi que votre situation personnelle et financière. Réfléchissez aux arguments qui pourraient aboutir à de meilleures conditions, par exemple, des garanties supplémentaires pour la banque, comme un dépôt de titres. Et présentez-vous avec assurance comme un partenaire de négociation et non comme un quémandeur.

26.10.2023

Auteur :
infomaison

Image :
istockphoto

Téléchargement

Liste de préparation pour l'entretien de financement

Lisez également…

Achat d’une maison Achat d'une maison : astuces pour bien négocier

Bon à savoir Règlement de l’achat d’une maison

Un financement intelligent Voici comment réunir plus de fonds propres

vous devez apporter au moins 20 pour cent de fonds propres.