Partage d'hypothèque : cela en vaut-il la peine ?

(mei/rh) Le partage d’une hypothèque en tranches de durées variées, appelé splitting, permet au preneur de crédit ou à la preneuse de crédit de ne pas devoir prolonger d’un coup l’intégralité de l’hypothèque et d’optimiser la charge d’intérêts si le renouvellement devait tomber sur une phase d’intérêts élevés. Le splitting n'est cependant pas conseillé dans tous les cas. Pour des montants hypothécaires inférieurs à 250'000 francs, les experts ont tendance à déconseiller le partage. Le splitting n'est pas judicieux si la propriété doit être vendue dans un avenir proche.

Durée restante moyenne

La question de savoir combien de tranches une hypothèque doit comporter dépend de sa valeur totale. Les experts recommandent, pour un montant compris entre 250 000 et 600 000 francs, un partage en deux tranches, voire en trois tranches pour des montants plus élevés. La planification de la durée restante moyenne de l’ensemble des hypothèques est au moins aussi importante que le nombre de tranches. En présence par exemple de deux tranches hypothécaires identiques d’une durée de 2 et de 6 ans, la durée restante moyenne est de quatre ans. En raison des intérêts toujours comparativement bas, malgré la hausse enregistrée en 2022, les experts recommandent une durée résiduelle moyenne de cinq ans ou plus.

Les plus grands avantages et inconvénients du partage d'hypothèque 

Si une seule tranche doit être renouvelée au lieu de l'hypothèque entière,  la décision relative au choix de la forme hypothécaire adaptée et de la durée est répartie sur plusieurs échéances. Celui qui se méprend sur l'évolution des taux d'intérêts devra moins en supporter les frais et profite ainsi du fractionnement. Le temps consacré au fractionnement n'est pas particulièrement long et en vaut la peine. L'emprunteur n'a affaire au marché hypothécaire que quelques ans. L'inconvénient du fractionnement est que la charge budgétaire fluctue plus souvent avec un renouvellement par étapes de l’hypothèque et qu'elle est plus difficile à planifier à long terme qu'avec une hypothèque à taux fixe à long terme. 

Lors du fractionnement, les tranches sont toutes conclues auprès de la même banque. Si un changement de banque est imminent, les tranches suivantes doivent également être prolongées auprès de la nouvelle banque, après leur expiration. 

Le marché de l’hypothèque évolue

De plus en plus de propriétaires immobiliers s’informent sur Internet et souscrivent leur hypothèque en ligne. Cette part, de 4 %, est certes significativement inférieure à celle enregistrée en Allemagne et en Grande-Bretagne, toutefois les nouvelles offres renforcent et accélèrent cette tendance. Il existe désormais des plateformes qui combinent par exemple les meilleures offres de plusieurs prestataires, donc des modèles hypothécaires différents et diverses durées. De cette manière, les propriétaires immobiliers peuvent notamment financer leur maison ou leur appartement avec deux hypothèques à taux fixe ou avec une hypothèque à taux fixe et une hypothèque Saron. Cela vous permet d’optimiser la charge d’intérêts et de minimiser le risque lié aux intérêts. Le choix du modèle d’hypothèque dépend toutefois non seulement des pronostics d’intérêts, mais aussi de la situation personnelle, des objectifs financiers et de la propension au risque. 

Questions fréquentes